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卡卡贷:1分钟授信,10年专注消费金融风控

来源:创业邦 时间:2015-05-27 我要评论()
    卡卡贷所在的母公司维信理财,是国内最早一批做小额无抵押贷款的公司。他们累积10年的数据在风险控制中发挥至关重要的作用。

  “卡卡贷”是一款线上信用卡余额代偿产品。简单来说,就是信用卡持有人将信用卡的负债转移到卡卡贷上。详细介绍这款产品前,先明确一下“信用卡余额代偿”这个概念,是指在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款,国内仅华夏银行等少数银行推出该项业务。

  “信用卡余额代偿市场空间巨大,是一片为数不多的蓝海。目前国内商业银行信用卡业务尚未能根据个体用户具体风险情况开展差异定价,这是我们开展卡卡贷业务的初衷”。维信理财CEO廖世宏给出创业邦一份数据:“根据中国人民银行发布的《2014年支付体系运行总体情况》显示,信用卡信贷规模适度增长,授信使用率持续上升。截至2014 年末,信用卡授信总额为 5.60 万亿元,同比增长22.50%;信用卡卡均授信额度 1.23 万元,授信使用率41.69%,较上年末增加 1.40 个百分点”。

  卡卡贷做这项业务的优势在于,能借助其母公司维信理财10年累积的风险定价模型。维信是国内最早一批做小额无抵押贷款的公司,专注于消费金融。未来,卡卡贷或将成为维信理财重要的业绩增长点。

  据廖世宏介绍,只要有征信记录或者社保记录的信用卡持有人,都能通过卡卡贷的微信平台申请该项服务。他一直强调智能金融的概念,从卡卡贷的授信和借贷过程中有所体现。他们有一套智能的审贷系统,用户能在1分钟内完成授信,最快15分钟放款,保证7*24小时服务,每个环节没有任何人工干预,完全实现智能化。

  通过严格地信用评级,卡卡贷能够实现费率差异化定价。信用好的用户能获得更优的利率,能低于目前信用卡每日万分之五的水平。刚上线的卡卡贷在没有任何推广的情况下,上线前三天申请人数达数千人。产品测试的一个月时间内,申请人数达数万。

  如何做风控?这是互联网金融产品不可回避的问题,又是最最关键的问题。卡卡贷靠的是维信理财的“信贷工厂”模式,这个模式的成型积累了10年时间。共包含8个引擎,分别为拦截引擎、反欺诈引擎、评分引擎、决策引擎、支付引擎、分析引擎、数据采集引擎、机器学习引擎。

  其中,非常重要的一个引擎是评分引擎。在维信理财10年数据累积的基础之上研发出来的。他们构建一个智能评分卡,有用户的身份信息、信用历史、行为分析、收入等信息作为评分的衡量标准。

  决策引擎是最重要的一个引擎,这是维信理财自主研发的。基本上实现了可配置、可跟踪、自动记忆,它构建了超过600条规则,200条组合规则,实现超过100个决策路径。这个引擎让维信理财真正做到个性化、定制化的风险定价和智能决策。

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