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网商银行上擂台:如何直面严苛的金融业规则?

来源:钛媒体 时间:2015-06-01 我要评论()
    网商银行作为银行业的一个新入局者,有政策风险,也有产品创新。而其与传统银行之间的对决也才刚刚开始。

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终于站上擂台的网商银行,要如何直面严苛的金融业规则?

浙江网商银行终于获准开业了,其千呼万唤始出来的架势调足了大家的胃口,也赢得了关注和话题。自提交申请伊始,网商银行似乎就始终慢人一步,那边李总理都见证着发出第一笔贷款,这里还在纠缠要打造无门店的云上模式。(详见《浙江网商银行获准开业,二马进入下一个正面战场》)

终于所有的争论都尘埃落定,网商银行站上了擂台,其背后的各个兄弟产品与其他各家银行之间的新仇旧恨也是时候做个了结了。

其实网商银行的兄弟产品支付宝早在余额宝之前就和银行结过梁子:支付宝用户的信用卡账单上,针对用户在淘宝上的消费,显示的只有“支付宝-网购”的字样,而没有具体的消费明细。这并不是银行偷懒,完全是支付宝拒绝将明细透露给银行所致。当时也有银行有过非议,但大多起初并不以为意,于是也就这么着了。之后支付宝逐渐壮大,银行开始发觉自己正在逐步丢失用户,沦为支付宝的通道时,支付宝已足以挟用户以令银行了。再后来,余额宝的背后捅刀更是让银行感觉到了危机,对支付宝的口诛笔伐也在那时达到了顶峰,吸血虫的骂名不绝于耳。

银行并不是没考虑过要围剿支付宝,但无外乎限额、上诉,再来一个抄袭。只可惜人心散了,队伍不好带了。大银行搞了限额,小银行阳奉阴违;想要政府给个说法吧,却只等来了“鼓励科技的应用”的回复;至于自家的山寨货,啥都别说了,满眼都是泪啊。一时间,银行对支付宝的种种做法一筹莫展,只能适时的呼吁一下自己其实也是弱势群体,求同情求关怀啊。

另一方面,阿里金融帝国本着韬光养晦的发展策略,也终于要有所作为了。银行开业获批也许是开启了缔造金融帝国的阳光大道,但严苛的行业规则也可能会让试图创新的网商银行有带着镣铐跳舞的负重感。那么,网上银行将如何面对严苛的行业规则?

第一、作为一家宣称将不设立物理网点的银行,网商银行将如何解决“面签”问题值得关注。央行是这样规定的:

客户开立新的银行卡账户必须面签,首次购买金融理财产品需要面签,办理贷款业务同样需要面签。

虽然这些业务的面签要求近来频频被各类互联网平台挑战,但由于缺乏面签流程而被关停的各种金融产品也不在少数。腾讯的微众银行至少还通过和华夏银行共享网点,保留了面签通道,网商银行打算以哪种创新的方式试探这一底线呢?

第二,网商银行将如何发展用户,能否直接对接支付宝钱包同样也值得关注。在余额宝推出之初,支付宝再三声明只是提供了一个对接天弘基金的平台,也就意味着支付宝钱包并不是一个金融账户,因此也不能直接将用户导入网商银行,至多只能利用其实名的特征,为网商银行开辟开户通道。再往后,网商银行能否突破政策要求,为支付宝用户配发虚拟卡,就要看这场博弈究竟会何去何从了。

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